什么是保险信托?保险信托与投连险和家族信托有什么区别?

  什么是保险信托?

  保险信托是一种将保险和信托结合的理财方式,它是一项结合保险与信托的金融服务产品。其模式是以保险金给付为信托财产,由保险投保人和信托机构签订保险信托合同书,当被保险人身故发生理赔或满期保险金给付时,由保险公司将保险金交付受托人(即信托机构),由受托人依信托合同的约定管理、运用,并按信托合同约定方式,将信托财产分配给受益人,并于信托终止或到期时,交付剩余资产给信托受益人。

  保险金信托可以根据客户的需求制定信托契约,这样一来就可以保障被保险人身故后,保险金不会被他人利用,尤其是未成年子女、智力有障碍人士、年迈老人等,他们通常缺乏经济管理能力,保险金信托可避免资金管理不善或不幸遭监护人挪用与侵占的问题。

  保险信托的适用人群

  当保险受益人为:未成年人,智力有障碍人士,年迈老人时,由于这类人群由于劳动能力较弱,自身生活比较困难,资金安排运用能力也较弱,容易被一些别有用心的人利用,所以这类人群特别适用保险信托。

  保险金信托与投连险的区别

  说起保险信托,很多人会将其与市面上的投资连接保险相混。投资连结保险是一种包含了风险保障功能与投资功能的保险产品,增值作用较大,且投资连接保险的风险完全由保单持有人承担,风险较大。而保险金信托的主要功能是资产保值,而不是投资增值。从本质上而言,保险金信托是一种金融服务产品,而不是一种金融投资产品。

  此外,目前寿险业也存在分期给付。为了避免受益人不善管理大额的保险金,保险协议中可约定保险金的支付为分期给付。不过这种分期给付与保险信托的不同在于,信托公司作为受托人拥有裁量权,信托的财产管理拥有一定的弹性,比如信托契约可以约定根据受益人每个成长阶段所需支出的不同支付费用等。

  保险金信托与家族信托的区别

  和家族信托相比,保险金信托首先是一个保险产品,当保险理赔发生时,保险金再交由信托公司,依据此前约定的信托契约进行资金管理。

  保险金信托的门槛比家族信托低,目前国内家族信托的门槛至少在3000万元以上,而保险金信托可以通过每年分期支付保费的形式,降低家族信托的投资门槛,不会一次性占用大量的资金。

  此外,保险金信托因其保险产品的特性,还存在一个杠杆作用,可以较低的保费撬动较高的保额。

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