各P2P平台主要的风险控制方式

  为克服平台自身的系统性风险,各平台采用了如风险准备金、融资机构担保、资产抵押担保等方式进行风险控制。在中国现有的征信体系和监管条件下,传统的足值资产抵押仍是最安全有效的风控方式。下面我们来认识一下我国P2P平台采用的5中最主要的风控手段。

  P2P平台风险控制手段一:分期还款

  一些平台要求借款人按月还本付息,借款人还款压力较小,一定程度上控制了资金风险。人人贷采用了这种风控方式。

  P2P平台风险控制手段二:创新信审体系

  除要求借款人提供身份证、户口本、结婚证、学历证明等信息外,一些平台将借款人的网络社区、朋友圈、网络活跃度等指标纳入信审体系,综合评估借款人的信用程度,并以此拟定借款预期年化利率。拍拍贷采用了这种方式。

  P2P平台风险控制手段三:风险准备金

  平台从借款项目抽取一定比例的借款金额留存于准备金账户,用于偿付逾期款项。这种风控方式的主要问题在于资金账户规模未必拥有充足偿付能力。一些平台单个借款项目金额超过1000万,但是风险准备金规模却只有200万。这种风控方式简单易行,许多平台都采用了这个方式;尤其是一些专业风控能力较低的平台通过使用这种方式吸引投资者,减少安全顾虑。

  P2P平台风险控制手段四:融资担保机构担保

  担保机构为平台提供担保也是许多平台采用的风控方式。在征信欠发达的环境中,许多投资者认为机构担保为资金提供了更高的安全保障,但是其实担保公司的资质和实力良莠不齐,机构担保这种风控方式也暗藏风险。许多平台虽然声称担保有多家机构联合提供,但并未向投资者披露充分信息证明担保实力。例如,一些平台放贷规模达数十亿,但是担保机构的担保规模却只有一亿左右。

  P2P平台风险控制手段五:资产抵押担保

  借款项目需由特定形式资产估值抵押,如房产,车辆等。抵押担保模式是较为传统的风控方式。由于使用资产抵押进行的贷款门槛较高,相当一部分不合资质的借款人被挡在门外,因此也成为各种风控措施中安全性最高的一种。尽管如此,抵押资产的质量同样会影响风控方式的安全性。一些平台未对抵押资产设置明确要求,逾期发生时,抵押资产无法变现或足额偿付;另一些平台则明确要求抵押房产在一线城市,拥有注册企业,可获授信额度为资产估价的70%。因此,只有严格控制抵押资产质量的担保措施安全性才最高。

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