什么P2P平台最安全?解析P2P平台的风控模式

  1、无垫付风控模式

  风控解析:无垫付模式是指P2P网贷平台不承诺保障单个借款标的本金。当借款发生违约风险时,由于没有担保机制,投资者需要自己承担全部风险。

  风险指数:大

  优点:网贷平台作为纯中介仅提供借贷信息,并不提供担保,所以对于平台来说,借款人违约对其影响较小,平台不易倒闭。

  缺点:对于投资者来说,需要投资者自行判断借款人的征信记录及违约风险。在融360重点关注的P2P网贷平台中,成规模的只有2家采用无垫付模式,分别是:拍拍贷和开鑫贷。

  2、担保风控模式

  风控解析:担保模式是为了避免企业自身的经营风险和道德风险,主要是通过第三方担保和风险自担两种方式对投资者的本金提供保障。

  风险指数:较高

  优点:相对于无垫付模式来说,担保模式更加符合本土投资者的投资需求,也就是投资者无需花费大量精力来对单个借款人进行风险判断。

  缺点:担保模式并没有真正的避免风险,而只是实现了风险转移,导致了信息不透明。

  理财范是一家典型的引入第三方担保机构的P2P网贷平台,目前与6家融资性担保公司进行合作。其主要业务流程为:融资性担保公司前期风控第一层把关,再由理财范风险控制部门第二层把关,之后针对该笔借款需求形成投资项目,再由理财范通过互联网渠道进行融资。担保机构对每笔借款项目计提30%的担保费作为风险保障金与理财范共同监管,企业若发生违约,按合同规定日期由担保机构对投资客户进行全额代偿。

  而陆金所采用的是自身担保模式,陆金所产品的违约赔付、借款人的资质审核都由平安集团旗下的担保公司--平安融资担保(天津)有限公司提供。一旦借款人逾期超过80天,出借人可向平安担保申请履行保证责任,由平安担保代偿全部本金、利息及逾期罚息。但是,受制于监管层关于10倍杠杆的要求,陆金所将逐步取消担保模式,今后将建立资产风险标准,用五星、四星、三星这种分级标准,供投资者作判断和选择。

  3、风险备用金风控模式

  风控解析:风险备用金是指P2P网贷平台建立一个资金账户,从每一笔借款中都提取借款额的一定比率作为风险备用,当借贷出现逾期或者违约时,网贷平台将动用资金账户里的资金来归还投资者的资金。

  风险指数:中

  优点:P2P网贷平台不必承担连带担保责任,平台倒闭的可能性比较小。对于投资者来说如果发生违约,可以拿回全部损失。

  缺点:如果出现大规模违约,风险备用金无法弥补全部投资者的损失,很有可能存在亏损的风险。融360重点监测的网贷平台中,有20家采用风险备用金模式,它们的风险备用金余额也各有不同。

  4、担保+风险备用金模式

  风控解析:采用这种模式的典型平台是积木盒子,该平台引入了第三方担保公司为其担保,引入再担保、反担保措施为投资者提供保障,在风险备用金方面,积木盒子要求部分担保机构、积木镑客、部分核心企业缴纳一定比例的保证金,并且保证金由第三方进行监管。

  风险指数:较小

  这种模式采用“双管齐下”的方式,为投资者提供本金保障,但缺点也是显而易见,首先担保公司也可能存在违约跑路风险,其次一旦风险备用金收入小于赔付金额,那么投资者就很难得到全额补偿。

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