P2P网贷平台经营性风险分析

  P2P网贷平台倒闭的事件屡见不鲜,导致P2P网贷平台倒闭的原因却各不相同。P2P网贷平台经营性风险是导致P2P网贷平台倒闭的原因之一。下面说下几种典型的经营性风险:

  一、P2P网贷平台单笔借款额度过大

  一些倒闭的平台,每个月的成交量在千万或是百万左右,平台所发布的借款标基本上以小额为主,小额的借款如果发生逾期,是他们的资金所能覆盖。像这种单笔借款额度在几百万,乃至上千万以上。一旦出现坏账必然会引起投资人恐慌,平台很容易出现挤兑。类似杭州的中联乐银,倒闭的一个很大因素是一个4千万的船舶抵押出现问题,回款难,无力承担风险。

  二、P2P网贷平台拆标盛行

  许多平台都存在拆标的迹象,不过是所占比例不同的问题。所谓的拆标,有两种方法,一种是金额大小的拆分,即把大额的借款标拆为小额资金,另一种是期限错配,将长期标拆分短期标,比如融资需求是12个月,平台为增加标的流动性,把该项标的分为多期,如六个月、三个月等多个标的,对于投资于这些标的的投资者到期后提现实际上就是从其他地方挪用过来的。。这两种拆标方式,抓住投资者想要避免资金站岗,对短期标的偏好的心理,一定程度上提高了人气,流入了大量的资金。对于拆标的态度,有些平台比较明显,看下借款项目的标题描述即可知,信息相对比较透明,有的则蓄意隐瞒,采取比较隐晦的方式。但无论哪种情况,拆标都使资金发生了一定程度错配,提高了运营风险,对于运营者的计算能力要求高,尤其是期限错配,破坏力更大。总而言之,拆标的平台越到后期越是容易出事,因为一拆标难免会发生借新还旧,随着雪球越滚越大,等到一定资金提现的量积累时,平台没有充足的资金来维持滚动,最终走向倒闭。

  三、P2P网贷运营不规范,团队建设不齐全,规章制度不完善

  有些平台没有市场、风控、催收、技术等团队,平台老板身兼市场、风控、催收数职。放贷只是凭借老板自身的经验来判断,倾向将资金贷给身边的熟人,运营极其不规范。一旦借款出现逾期,平台缺乏强有力催收能力,直接导致平台出现挤兑。例如早期的绍兴非诚勿扰贷出事后,投资者去平台才发现整个公司管理极其不规范,借贷合同简单草率,公司财务记账混乱不堪。

  四、P2P网贷平台风控团队薄弱,缺乏相关的金融知识和风控经验

  这些团队对于标的审核鉴别能力弱,审核流程专业性缺乏,不清楚不同行业需要不同的标准审核,导致对关键审核点无法掌控。这样一来,风控把握上不严,容易出现坏账。目前,风控的问题也是制约网贷规模化发展的主要原因。

  五、P2P网贷平台快速发展导致标准降低

  一些平台,前期运营良好,业务也比较平稳,积累了一定的信誉。随着投资者资金的不断涌入,平台开始积极拓展业务,满足更多投资者的投资需求。然而在此过程中,平台老板容易被欲望冲昏头脑,没坚守原有的放贷原则,审核标准被降低,风控流程被简化,出现了随意放贷的情况,最终坏账率不断升高,风险积聚,平台无力偿还。

  当然,还有其他很多因素导致平台出事,就不一一列举。对于倒闭甚至跑路的平台,如果是因为经营不善倒闭,是因为缺乏竞争力倒闭,这些我们都能够容忍,毕竟优胜劣汰是商业规律,新公司被淘汰正常不过。但对于网贷骗子,却是无法原谅,他们破坏了整个行业规则,他们的做法殃及到了其他正规的同行者,给这个行业抹了黑。

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