什么是存贷比?存贷比的调整及其影响

  银行存贷比是什么?

  存贷比是商业银行贷款总额除以存款总额的比值,即银行贷款总额/存款总额。存贷比关系到银行的资金宽松程度和盈利多少。

  1、从银行盈利的角度讲,贷存比越高越好,因为存款是要付息的,即所谓的资金成本,如果一家银行的存款很多,贷款很少,就意味着它成本高,而收入少,银行的盈利能力就较差。

  2、从银行抵抗风险的角度讲,存贷比例不宜过高,因为银行还要应付广大客户日常现金支取和日常结算,这就需要银行留有一定的库存现金存款准备金(就是银行在央行或商业银行的存款),如存贷比过高,这部分资金就会不足,会导致银行的支付危机,如支付危机扩散,有可能导致金融危机,对地区或国家经济的危害极大。如银行因支付危机而倒闭,也会损害存款人的利益。所以银行存贷比例不是越高越好,应该有个度,央行为防止银行过度扩张,目前规定商业银行最高的存贷比例为75%。

    存贷比的调整及其影响

  基于以上两点,央行对商业银行的额存贷比有一定的限制。一般而言,央行通过以下两种方式调整银行存贷比。一是,减少贷款增量;二是,增加存款增量。贷款收入是银行的命根子,减少放贷,不太现实,那么银行能够做而且也愿意做的就只有全力吸收存款了。而且,鼓励吸储本来就是银行的惯例。

  我国的存贷款预期年化利率是以人民银行划定的基准预期年化利率为基础的,各商业银行间的净息差NIM(Net Interest Margin,银行净利息收入与银行全部生息资产的比值)基本没有本质的区别,因此商业银行的利润与可贷资金的数量高度正相关。而商业银行的存款总额越大,其可贷资金的额度就越高,这样其净利息收入就越多,因此各商业银行将吸储作为一项任务层层下达。

  国有大型商业银行的网点众多,其吸收存款的能力比较强,因此其存贷比相对较低。而对于不具有网点优势的股份制商业银行,其吸收存款的任务就主要落在了客户经理的身上。部分商业银行一方面鼓励贷款客户提前还贷,不但将最低还款额度降低——由5万元降到1万元,而且还将提前还贷预约天数减少——由1个月减少到5天;另一方面,多种优惠措施吸引存款。

  银行的一项常规业务就是当存款客户的资产达到一定的额度,便可成为银行的VIP客户,可享受银行的各种便利优惠服务,诸如存取款无须排队、跨行转账免手续费、三级甲等医院的免费挂号服务以及贵宾候机厅等等。高息揽存的这种做法是违规的,商业银行不会公开的触及这条红线。

  当商业银行有了客户经理这一营销团队之后,吸储手段变得更加灵活,吸收存款的竞争也愈演愈烈。虽然无从考证,但是客户经理为了完成吸储任务通常所采取的营销措施已经成了公开的秘密。

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