还银行贷款等额本息和等额本金哪种更划算

  银行无论在什么时候都不是省油的灯。就拿存款预期年化利率和贷款预期年化利率而言,银行就被人标上了吸血鬼的标签。银行贷款存在两种还款方式,等额本息和等额本金。哪一种还款方式能最小化被银行压榨的可能呢?我们来算一笔账。

  举个例子:如果借款100万,20年还清,年预期年化利率6.55%,则月预期年化利率为0.5458%。假设等额本金,则月还款本金为:100万/240个月,即每月为4167元;

  (1)第一个月还款利息为:100万*0.5458%=5458元,则第一个月的实际还款额为4167+5458=9625元。

  (2)第二个月剩余本金为100万-4167=995833元,则第二个月要还的利息为:995833*0.5458%=5435.26元,则第二个月的实际还款额为4167+5435.26=9602.26元

  以此类推,等额本金下20年共还款约166万元,共支付利息66万元。

  2. 如果是等额本息,借款100万元,20年还清,年预期年化利率6.55%,月预期年化利率0.5458%,则每月还款额(含本、息)为7485.2元。

  (1)      第一个月计算出的利息同样为5458元,第一个月只归还了本金7485.2-5458=2027.2元;

  (2)      第二个月计息的基础是上个月的本金余额,即100万-2027.2=997972.8元,则第二个月应还的利息是997972.8*0.5458%=5446.94元,即第二个月归还的本金为7485.2-5446.94=2038.26元

  以此类推,等额本息下,20年共还款约180万元,共支付利息80万元。

  通过上面的计算,是不是可以看出:两种不同的还款方式,都是公平的。不存在吃亏占便宜、不存在哪个更合算的问题。等额本金与等额本息相比,因为之前月份每个月都比等额本息的还款金额大,所以其实就类似于每个月都有部分提前还款,通过这种每个月的提前还款减少了本金余额,占用利息自然就少了。其实如果不选择等额本金的方式,而是在你有钱的时候专门做一大笔的提前还款,效果也是差不多的。你最终利息高,是因为你每个月占用银行的本金多造成的,并不是银行设计要多赚你的利息。

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