保险产品分为两类 理财和保障

    以泰康人寿旗下的网上投连产品泰康e理财B款为例,根据公司的说法,这款产品将进行最后一段时间的销售,具体时间是截止到9月底,之后将关闭该账户,实行封闭运作。

    在部分投连险产品面临停售窘境的同时,另一种新型的投资型产品却越发被市场关注。在金融创新的思路下,由保监会牵头,保险公司设计的变额年金保险已经渐行渐近。

    投连险窘境

    对于为何实施关闭账户,记者致电泰康人寿,得到的解释是:“一是为维护进取账户投资方法与投资管理能力的有效性,有必要对账户规模的增长予以一定的限制,既更大程度上满足客户需求,又有效防止账户规模短期过度膨胀对账户管理和潜在业绩产生的不良影响。二是资本市场当前的位置处于历史较低水平,在未来一段时间给客户提供一次性购买进入账户的机会,有利于为公司存量客户及潜在客户提供更好的投资机会和历史预期年化收益。同时,预防进取型账户出现市场位置越高、流入量越大的情形,对账户及客户提供一种保护。”

    保险产品基本可以分为两类,要么注重投资理财,要么强调保险保障。作为保险投资理财产品线中的一员,投连险的出现有其必然,对于那些能够承担高风险,寄希望获得高预期年化收益的人来说,投连险是其最优选择。但在2008年资本市场开始出现大幅调整之后,投连险的预期年化收益也日益缩水。

    正是由于面临的风险逐步累积,更多的消费者开始把目光转向分红险,这种主要以保险保障为主,兼具理财预期年化收益的险种,开始独当一面。

    记者粗略统计,单今年上半年,各家保险公司推出的分红险新产品就超过了50个,其中多数是年金养老保险,缴费期限可以分为5年、10年或者20年几档,根据保单约定,从投保人50岁、55岁或者60岁开始,每年领取一定金额的养老金,在88岁等特定年龄段还可以领取祝寿金,这期间还可以分享保险公司的投资预期年化收益,以分红的形式体现出来。

    以今年30岁的张先生投保人保寿险的“福进万家”为例,如果希望60岁退休之后获得一笔稳定的补充养老金,他可以每年缴费93400元,基本保额100000元,缴费3年,累计缴费28.02万元。由于主要是为养老做积蓄,因此在60岁前都将生存金放入了累积生息账户,预期年化利率按年预期年化利率3%计算,60岁退休时,张先生可以从生存金累积升息账户中一次性领取约23万元。之后,每年还可以获得一笔确定的养老金,直至终身。此外,还可参与保险公司的分红。

    这即是通常意义上的定额年金保险,保险公司的投资范围主要是进行协议存款、投资债券等预期年化收益稳定的产品。

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