投老年人保险需注意

    也许表面上看,投保人面临的风险加大了,但是实际上,“购买了变额年金保险,相当于是购买了一种期权,把资本市场的下跌风险转移给保险公司,投保人面临的风险被控制住,适用于大部分有养老保险需求的客户。”光大永明人寿产品部总经理黄晅说。

    简单理解,变额年金保险更像是投连险的一个变种,即保底(保证额度根据双方的约定)投连的概念。投保人购买了某家保险公司推出的变额年金保险,相当于是购买了一种期权,根据双方约定,在一定年限后开始领取养老年金,如果期间资本市场表现优异,股票等权益类产品预期年化收益上涨,投保人自然可以不行权,赚得个盆满钵满,享受安逸的退休生活。即使在最“倒霉”的情况下,资本市场预期年化收益不好,账户价值低于行权的价格,投保人行权的话,虽然没有赚到钱,但也能拿回约定的保证金额,亏损由保险公司来买单。

    由于把资本市场的风险转移给了保险公司,因此,对保险公司的投资能力提出了很高的要求。根据保监会的规定,首批试单的保险公司,必须具有2年以上的成熟投连险经营经验。

    承担了相应风险,保险公司也会收取账户管理费作为风险控制,“一般会是100-150个基点,视保证额度的高低而定。”黄晅告诉记者。

    “现在市场上销售的养老年金保险,都是定额年金保险,适合于那些想获得明确预期年化收益,又有养老需求的消费者。而变额年金保险适合于那些对中国未来的资本市场有信心,有投连险的保险需求,同时还是为养老作准备的消费者。”黄晅介绍。

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