白领保险购买指南

资产分析

1、资产负债情况

如果家庭没有负债,资产负债情况良好。固定资产即自住房产占了家庭总资产的绝大部分。家庭投资主要是国债和银行存款,现有的理财品种均属保守型投资,虽然较为稳妥,但综合年预期年化收益率仅为2%左右,很难抵御物价上涨带来的资产贬值风险。

2、收支情况

从结余方面来看,双薪白领家庭的储蓄比率为30%以上,有一定财富积累效应。但如果选择保守理财的话,那时的家庭积累恐怕会捉襟见肘。

3、保障情况

白领家庭理财结构中如果没有保险类的投入,如果家庭成员的人身保险、家财保险为零将会有不可预知的风险。白领家庭收入稳定,但支出较大。资产结构主要集中在低风险的存款和国债,无法抵御通货膨胀对财富的侵蚀。家庭保障有待进一步加强。

理财目标

1、加强家庭财务管理,寻找合适的理财方案,实现合理的平衡。

2、为小孩准备教育金。

3、为家庭增加抗风险类投资产品。

家庭理财建议

1、在风险可控的前提下,积极寻求预期年化收益高的理财产品。

在控制风险的前提下,寻找预期年化收益较高的产品,提高理财预期年化收益率。白领家庭资产中如果银行存款过多会影响资产的预期年化收益。

适当进行风险投资,增加资产的张力,教育基金积累早动手小孩每年的教育金开支不多。孩子高中以前的教育金可以在日常开支中预留,不需刻意准备,而大学费用为硬性支出,且费用较高,需提前做准备。目前的大学教育金为每年2万元左右,大学4年费用为8万元,还将随着通货膨胀有所增加。白领家庭可以每个月定投1000元,假设年预期年化收益为10%,6年左右可准备好小孩的大学教育金;如计划有条件送小孩出国留学,更应提前做好准备。目前出国留学费用每年折合人民币为15-30万元,如果准备60万元用于小孩的出国留学费用,10年准备时间,假设年预期年化收益率为10%,则每月需定投3002元。

购买一定的商业保险,进一步提升家庭保障水平

在理想的情况下, 我们在退休前会一直保持身体健康和财务安全。但也可能由于伤残、重疾、慢性病以及失业等原因而提前退休,而过劳死则与强制提前退休的状况类似。保险为我们的家人有效规避上述风险,提供了一个保护伞,但必须在风险发生前就获取它。投保的时间越早,保单的价格就越低,保障也更加全面。建议为家人购买一定的商业保险,主要是意外商业保险以及大病医疗保险。商业保险这个比重一定要适度,不要为自己增加多余的负担,建议将年保费总量控制10000-15000元区间内,遵循“双十原则”即保额为家庭收入的10倍,保费不能超过家庭收入的10%。

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