“三口之家”购买保险的指南

1、先给大人买保险

与此相对的一个观点就是“先给孩子买保险”,有这种想法并且这样去做的人大有人在,据笔者所在北京的一个小区的调查,约有80-90%的家庭给孩子都买了保险,但是这些家庭中孩子的父母没有买保险的占大多数。 父母往往这样想,孩子没有保护力,大人可以保护自己,所以给孩子上个保险;还有很多父母很感性,他们很爱自己的孩子,以致于有什么好东西就先给孩子,当听说保险好时,也先给孩子买,认为这也像是好吃的、好喝的、好玩的,先给孩子买保险,真是大错特错! 这些父母爱孩子的心可以理解,却忽略了最重要的一点:父母是孩子的保险! 当大人在时,你怎么给孩子呵护爱惜都不为过,可是孩子最大的风险就是父母出了意外,一旦真有这种情况,你想过你的孩子怎么办吗?有多少孩子因为父母的突然离去而过着凄惨的童年…… 当孩子突然之间失去了父母,她失去了所有的保障,因为在任何时候父母就是她的保障,作为孩子的父母,应该想到在两人在的时候你能照顾好你的孩子,而当父母都不在的时候呢?所以给大人先上充足的寿险,是给家庭,给孩子的一份坚实的保障。

2、先给家庭经济支柱买保险

很多男人们的想法,当代理人跟他们谈起保险时,他们手一挥说:“我不需要保险,我有钱,就是买保险的话也是给我老婆、孩子买。” 这也是一个很普遍的群体,他们一般是家庭经济收入的主要来源者,是家庭生活的维持者,很多人有着不错的工作或事业上小有成就,在他们看来,他们是一家之主,能挣钱,是家庭的强者,而老婆、孩子相对来说是家庭的弱者,是最需要保护的,所以买保险理所当然地要先给老婆孩子买。甚至当说起具体的保险种类诸如医疗健康险时他们也说:“我公司里有医疗保险,老婆孩子们没多少保险,他们最需要保险。” 其实他们是把家庭的两个强弱关系混淆了。从收入上来他们是“强者”,但是从家庭的角度来说他们却是家庭风险的一个软肋。道理很明显,既然是家庭收入的主要来源者,是家庭的经济支柱,一旦发生风险对家庭的打击最大,所以作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。当这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时,家庭的主要收入来源就会中断,就会降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。 对于一个家庭来说,保一家之经济支柱就是在保一个家庭,因为经济支柱对一个家庭的意义太重要,所以在做保险规划时要切记谁最该保?谁最先保?那就是给家庭带来主要收入来源的那个人。而对于经济支柱本身来说,你所承担的责任就在于,你要给你的家人作好充分的准备,尤其是当你不能挣钱了的时候怎么办,而寿险就是给家人最好的一道生活安全屏障。 如果把这个顺序弄反了,你给所谓“最需要保的人”所上的那些保险,在支柱出现风险后不仅没有任何作用,还会成为家人沉重的负担。

3、先买意外险、健康险

很多人在碰到代理人说起保险时问:“你那里有什么好保险?”通常他们所说的这种“好保险”指投资型的保险,而所说的那种“好”是指投资预期年化收益好的。这些人一般都有过投资的经历,包括用股票、基金、债券、期货等等种种投资方式,特别是当听说有些投资型保险有稳定的预期年化收益时,饱受风险之苦的他们似乎对这种“新”的投资理财方式寄予了极大的希望。 这正是分红险在中国刚出现时就大受欢迎的原因。当很多人听说保险也可以作为一种投资时,顿时亮了眼睛,而把保险最原始的那种保障功能抛到九宵云外去了。直到现在,还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟,再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险,而对健康型保险和寿险、意外险却很少关注。 人生三大风险:意外、疾病和养老,最难预知和控制的就是意外和疾病,而保险的保障意义,在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返,或者回来得很少,算不上是投资,或者说“很不划算”,所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。 于是当真正的风险来临时,很多保险却“不管用”,导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区,其实是对保险理解的误区。 科学的保险规划,应该先从意外、健康险做起,有了这些最基本的保障,再去考虑其它的险种,也就是说如果没有任何的商业保险,买保险一般应按下面的顺序: 意外(寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险 →分红、投连、万能

4、先买房再买保险

“我现在要攒钱买房,等我买了房、车以后再买保险。”这是很多30岁左右还没有房的一族对保险代理人常说的一句话,类似的说法还有“我现在没有闲钱买保险”,在他们看来,保险是一种奢侈的消费品,现在并不紧急,或者说保险是有钱人消费的。 如果在贷款买房后还没有保险,是一件很不科学、很危险的事。相信现在很多刚买房一族已经感受到了其中的压力,在买房之前过的是一种自由自在的生活,但在买房后压力陡显。为什么?20年的房贷,意味着这二十年期间你的工作不能中断,一旦由于意外、疾病中断工作中断了收入,你的压力将会更大。而谁也不能保证你在二十年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外,比如身故或残疾,收入永远地中断,那时如果没有其它的办法房子是要被收回的,那时受到最大伤害的还是你的家庭。 一般来说,你将要还多少的房贷,在还贷期间内你就要有多少的寿险。比如你的房贷是30万,那么你需要至少30万元的定期或终身寿险,以此来防范还贷期间的人身风险。如果同时能买上健康险将健康保障做好就更好了。

5、年轻也要买保险

根据对各大城市已购买保险者的统计显示,目前买保险的人群主要为30-45岁年龄段的,他们或给自己,或给家庭成员购买保险。而20-30岁年龄段的年轻人,包括还未独立的在校大学生和已经走出社会工作时间不长的毕业生,他们选择保险的则很少。他们通常认为,自己年轻,身体好,不会得什么病,而感觉意外又离自己很遥远,其它的险如养老等等离自己就更远了,所以不需要保险。 可是我们现在看到,重大疾病已越来越年轻化。20多年前,当我们听说身边有谁得了癌症时都会无比地惊讶,可是现在要是听说一个2岁的孩子得了恶性肿瘤,你一定不会太惊奇,如今空气污染、食品污染、环境污染、学生压力太大等等众多的原因已成重大疾病年轻化的诱因。农药灌出的毒韭菜、加砒霜养大的乌鸡、加避孕药喂养大的鱼、毒火腿、毒泡菜等等让我们防不胜防,北京儿童医院有一幢楼几乎都是白血病、恶性肿瘤等重大疾病的小患者,在校大学生患重大疾病的消息也频频地出现在各大媒体上。 身处于这样的环境,我们在做好防范、保健的基础上,还要做好万一的打算,你不要期望到哪一天所有的天空都蓝了,所有的食品都安全了,生活没有压力了,你要做的一个准备就是万一罹患大病医药费从哪里来? 

保险购买流程

1、 保费的预算。

购买保险第一步是量入为出,做好保费的预算。一般情况下,我们家庭的保险支出占在家庭年收入的10%至20%之间。

2、家庭成员购买保险的一般顺序

第一是家庭支柱,给家庭支柱购买高额保险,意味家庭经济收入不会因为意外和疾病断了来源。

第二是家庭支柱的另一半,总之大人的保障优先于小孩和老人的保障,因为中青年负担着老小的保障。

第三是小孩和老人的健康保障。

第四是小孩的教育金和我们的养老金。

第五是财产险,例如车子、房子、企业财产险。

第六是理财,保险是很好的理财工具,但它是长期的理财工具,同时有避债避税的功能。

3、购买保险的顺序

第一大人小孩都要有意外险,意外风险无处不在,应及早规划。

第二是健康医疗保险,人吃五谷杂粮,哪有不得病的?当一次大病需要20万的时候,问问自己的口袋里是否已经准备好这笔应急金了?如果没有,那么就购买足额的重大疾病险吧。

第三是养老和教育金,未来养老已经是目前大家最关心的社会问题之一,老有所依、老有所养、活的有尊严、活的有品质。教育金另一热点,需及早规划,穷什么不能穷教育。

4、选择保险公司

诚信、稳健经营、服务全面的品牌公司。服务满意、买得踏实!

5、保险产品和代理人。

选择一位专业的代理人,除了介绍好的产品组合,更能提供较好的售后服务。使自己的保障计划及家庭的保障计划逐步完善。更重要的是保险代理人还能提供附加价值的服务。比如在其他理财工具方面、个性化服务等。 

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