不同年龄阶段的“顶梁柱”怎么购买保险

理财专家提醒,为父亲买保险要注意以下几点:

首先,不要过分期望高预期年化收益,保险的主要功能是保障而不是投资,因而不能过分期望带来高预期年化收益,不要看历史预期年化收益、而要看保障功能来挑选产品。

其次,注意保险的免责条款,要仔细阅读产品说明书,避免出现拒赔的情况。比如在部分寿险产品的合同中,就会将阑尾切除等预防性手术列为免责范围。另外,有既往病史的投保人买保险,保险公司会将这一病种作为除外责任。

最后,要注意年龄限制,市场上的商业保险除了意外险(包含意外身故、残疾和意外门诊及意外住院)可延长到80岁投保外,一般到65岁后就不可投保,为父亲买保险时要特别注意。

30至40岁:意外险+重疾险+附加交通险

这一阶段的男性往往初为人父,常常是家庭经济的绝对顶梁柱。此年龄段的父亲要为事业打拼,出差、驾车等,使他们身心疲惫。为了有效规避财务风险,建议首先要考虑意外伤害保险和重大疾病健康保险的保障,此外为防范交通、驾乘意外可附加购买交通意外险,提高意外保障力度。

30岁左右的“潮爸”开始步入而立之年,这个年龄段的男人,在外要打拼事业,在内则有妻儿要照顾,在经济上压力很大,首选保费低、保障高的意外伤害险。根据保额的不同,一年保费最低只有几十元,最高不超千元,可以涵盖意外身故、残疾以及住院津贴等,投保很实惠,可以确保意外风险发生后不会影响小家庭的稳定。如果手头宽裕,也可购买返还型的重疾险,出险可以获得理赔,即使不出险,满期也能拿回保费和部分理财预期年化收益。

40至50岁:意外险+健康险+终身型寿险

此年龄段的父亲,一般工作稳定,收入状况良好,但“上有老,下有小”,面临的生活压力和社会压力较大,体力普遍透支,且有理财的需求。建议此年龄段的父亲选择健康保险的同时,要考虑具有长期投资回报、可灵活支配特点的终身保障型险种。

40岁上下的男人,事业基本定型,已经具备了一定的经济基础,在家庭中承担的责任也更大,除了要持续甚至加重对重疾险的投保外,需要开始着手准备未来的养老退休计划了。如果选择购买商业养老保险,分红年金型养老险是个不错的选择。这种产品一般具有按月固定年金给付、规定期限保证领取、现金分红抵御通胀、身故保障逐年递增等特点。根据个人的经济情况,可以选择10年甚至20年的缴费期限。值得一提的是,养老险越早买越划算。

50岁以上:意外险+老年险

50岁左右的“老爸”,如果年轻时已投保了重疾险和养老险等,这时的缴费年限已剩不多,马上可以领取了。如果年轻时没有购买重疾险和养老险产品,这时也不提倡子女为其购买,因为大多数保险产品都对投保人年龄有限制,年龄越大,所要缴纳的保费越高,这个年龄段买保险可能出现缴纳的保费比领取的保险金都要高的“倒挂”现象。

这时可以通过两种方式增强保障,一是为“老爸”购买针对中老年人的意外险,防范意外风险;二是子女为自己投保时,将“老爸”指定为受益人,既让老爸减少为自己的担心,又给他增加一分保障。

对于年长的父亲而言,儿女多已工作稳定,自己将过上退休后的生活。在家庭重担有所减轻的时候,身体上和精神上的疲惫开始显现。在此年龄阶段的父亲对保险选择的范围相对较小,建议主要以意外险以及“长期护理险”等老年保险产品为主。

此外,为父亲购买保险时,要注意购买年龄限制。市场上的商业保险针对老年人的险种,除了意外险(包含意外身故、残疾和意外门诊及意外住院)可延长到80岁投保外,一般到65岁后就不可投保。 

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