投连险和万能险有什么异同之处 如何选择

投连险是一种新形式的终身寿险产品,它集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故,会获取保险公司支付的身故保障金,同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资,获得预期年化收益。投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、帐户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等,根据产品的不同,上述费用的收取也存在差异,一般头几年的费用较高,适合于长线的理财规划。

万能保险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外,还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动,将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位,由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策,将保护的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算,并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下,借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。

投连险和万能险有什么相同之处?

投连险和万能险都设有投资账户,保单也都具有现金价值。

无论是万能险,还是投资连结保险,其实都以“终身寿险(两全保险)+个人投资账户”的形式存在。两者都提供基本的身故保险金,并在扣除一定费用成本后,将剩余保费设立个人投资账户。也就是说,投保人所缴纳的保费,一部分用于身故保障,一部分由保险公司进行投资理财。

两者所能提供的主险保障只有身故保障或生死两全利益,而医疗等方面的保障需要通过附加险的形式来实现,投保人也就需要额外支付保费。

投连险和万能险有什么区别?

1、分设的账户不一样:投连险设置了几个不同投资账户,客户可以自由选择,可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险;而万能保险设有单独的投资账户,同时具有保底预期年化利率的功能。

2、预期年化收益分配方式有差别:万能险则除为投资者提供固定预期年化收益率,还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。投连险没有固定预期年化收益,完全取决于投资预期年化收益情况,相比之下,投连险盈亏由客户自担,风险最大,但投资预期年化收益也可能最高。

3、透明度不同:投连险投资部分运作透明,各项费用的收取比例分项列明,保费的结构、用途、价格均一一列出,每月最少一次向客户公布投资单位价格,客户每年还会收到年度报告,透明度较高,现在有保险公司还做到了一天一公布;万能险则会每月或者每季度公布投资预期年化收益率,其透明度相对而言,要差些。

4、投资渠道不同:万能险和投连险的区别主要在于前者有保底预期年化收益,而后者没有,这追根究底是因为保费投资渠道不一。根据中国保监会2005年12月发布的《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》,保险机构投资者为投资连结保险设立的投资账户,投资股票的比例可以为100%;为万能寿险设立的投资账户,投资股票的比例不得超过80%。所以结合去年的股市表现,投连险的投资预期年化收益远远高于万能险。

如何选择是买投连险好还是万能险?

在了解了上述投连险、万能险的异同点后,我们发现,两者之间最大的差异来自是否有保底预期年化收益,及投资标的配置的不同。对激进型的投保人来说,选择投连险中的激进型、积极型账户,更容易有机会实现高预期年化收益,当然这类投保人需要有一定的后市判断能力,在账户间相互转换时把握好时机。

而希望求稳的投保人,则可以考虑万能险,至少其投资账户不会亏损,寿险保障也相对较高。但是,无论是选择投连险还是万能险的投保者,都要注意,必须是有一定的闲钱可用于这两类产品,或是能够有较高的投保技巧的。如果对保险产品的认知还较陌生,或是经济能力一般,还是介绍先选择传统的定期寿险、意外险、终身寿险等,来为自己的保险保障做好最基础的、最必须的铺垫。

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