2014教你如何“马上有钱”

新的一年开始了,大家都开始琢磨手中的钱该怎么打理,但是不少人在投资时可能会有这些顾虑:投资房产担心出现房产泡沫,投资股票担心严重缩水,投资银行理财产品担心货币贬值……那么,新的一年,投资者应如何根据市场变化选择理财方式呢?

一、海外投资更具诱惑 保险规划必不可少

周女士在一家外企上班,平时工作较忙,元旦休息一天后,周女士就开始张罗着过年的相关事宜,而最让周女士感到兴奋的是单位快要发年终奖了,这不,周女士已经开始琢磨着今年的年终奖该怎么花。周女士的理财意识较强,每月都会拿出一部分钱放到余额宝中,利息比银行要高,就当零花钱来用,几个月下来,周女士觉得这样理财很划算。今年开始,周女士准备尝试新的理财方式,还是想以稳健为主,但是不知投向哪儿好。

谈到2014年的金融走势,金融分析研究机构银率网理财分析师牛雯认为,一方面,从投资方面来看,2014年对于中国经济应谨慎看多,海外比国内具备更多投资机会;另一方面,资金紧张的局面在2014年不会有太大改善,周期性“钱荒”或许会成为2014年的常态。因此,对于风险型投资者而言,2014年可以更多考虑QDII类(内地投资者往海外资本市场进行投资)的投资品种。而对于风险厌恶型投资者而言,立足于货币市场的银行理财产品、货币基金、短期理财债等现金管理工具也是可以带来不错预期年化收益的选择。另外,债券市场经过四季度的调整,虽然问题还是很多,但预计已经到达阶段性底部,有意于债券投资的人们可以考虑谨慎介入。

广州财智财富管理中心投资经理、国家理财规划师段飞强调,首先,理财方式的选择应主要依据投资者家庭的实际情况、财务状况和理财目标来厘定,要有长远的理财规划,应坚持以长期投资为主,尽早规划。其次,还应根据市场走向进行投资,比如,市场向好时可以多持有一些进取类资产,例如股票、股权、股票型基金、房产等。市场低迷时应多持有保守类资产,例如债券、债券基金、固定预期年化收益类信托、固定预期年化收益类银行理财产品等。另外,有条件的投资者可持有部分另类资产,如对冲基金、收藏品投资等。

“随着金融市场预期年化利率化改革的推进,保险业也进行了多项改革,如对资金运用、机构准入、偿付能力、保险从业人员准入门槛等方面的规定,这些对整个保险业来说是利好,所以适当的匹配保险产品也是理财规划时必不可少的部分。”人保寿险北京市分公司培训部经理、国家高级理财规划师秦庆中说道。

二、善用新型理财产品 使投资组合更丰富

80后网络达人小李从2013年开始迷上了网络理财,他同时购买了多家机构的网络理财产品,资金可以随用随取,小李觉得很适用于自己,用他的话说“网络理财省时、省心,预期年化收益乐观,何乐而不为”。

随着互联网理财的兴起,2013年网络理财可谓风靡一时,那么,新的一年,互联网理财会不会愈演愈烈,成为投资者的主要理财方式,同时对传统银行理财形成冲击呢?

总体来说,互联网理财的方式更容易受到80、90等年轻群体欢迎,投资者的使用体验也较传统理财方式更新颖、更便捷,“我相信互联网理财在将来会有很大的成长空间。我个人认为,互联网理财和传统理财两者之间并不冲突,它们都是金融机构用来服务投资者的方式和渠道,只是两者所用的载体、信息的组织和传输形式有所不同。”段飞认为,无论是网络理财还是传统理财,都需要投资者增强风险意识,多学习科学的理财观念和理财方法。对于新兴的网络理财要大胆尝试,对于传统理财也要持续关注和学习。

秦庆中认为,互联网理财飞速发展,互联网企业和传统商业银行具有各自的优势与短板,彼此不但不应形成敌对的局面,反而会在市场发展的作用下,不断地加深彼此的合作,相互弥补,共同发展,投资者应该妥善规划,善于利用新型理财产品,使自己的投资组合更加丰富。

在理财分析师牛雯看来,互联网金融在2014年的发展不会比2013年更有新意,因为就当前金融市场的产品来看,适合与互联网对接的产品只有货币基金这种风险极低、流动性超高的产品,并没有什么创新。至于预期年化收益率方面,网络理财大多对接风险有限的基金产品,所以网络理财的预期年化收益率与相关标的基金的预期年化收益率不会出现太大偏差。投资者在投资的过程中,完全没有必要权衡网络理财和传统理财的利弊,相似风险下,谁的预期年化收益高就投资谁,这是投资最基本的原则。

三、存款保险“有限赔付” 企业存款除外

听说存款保险制度将于2014年春天实施,张女士开始担心将存款放入银行是否“安全”,万一银行因经营不善倒闭了,自己的钱是否还能拿得回来?张女士的疑虑引出这样一个大家普遍关注的问题:存款保险的实施对投资者参与银行储蓄和银行理财有何影响?

牛雯表示,存款保险制度的建立能够有效保护储户的资金安全,但其“有限赔付”的特点使储户的存款不像现在“国家担保”下的存款这么安全,即如果银行经营不善,储户有可能拿不到全额赔付,这使银行存款存在一定风险。

对于即将实施的存款保险制度,秦庆中认为投资者应提前做好以下几点:首先,要加强风控意识,转变“银行不会倒闭”的观念。其次,注意储蓄存款方式,大额储蓄可多选几家银行。考虑存款保险机构可能实行限额,上限可能是50万元,也就是说,储户在银行的储蓄存款,最大赔付额度是50万元,超过这一限额的储蓄存款部分或得不到赔付或按一定比例赔付。再次,别把理财产品当储蓄存款。存款保险机制针对的是储户的各类储蓄存款,不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品,投资者要更加注意合理配置。另外,需要注意的是,企业存款不在赔付范畴之内,需要投资者关注。

四、据家庭情况定计划 “中庸”较适宜

考虑好把手头的资金投向哪儿后,王女士想咨询理财专家各项投资的比例如何分配比较合适。

段飞指出,理财工具的搭配,在一定程度上要根据金融市场的走势进行合理调整,但最重要的还是根据家庭成员的年龄和结构、收入与支出、资产和负债等实际情况来制定详细的理财规划方案,理财规划越早越好,对于风险和预期年化收益、理财工具的选择都要综合考虑。

他认为,参考家庭的理财目标,一般来说,在投资年期上会有长、中、短三种期限的有效结合,在金融工具的选择上则最好有高、中、低三种风险程度的动态平衡。在分配比重时可大致分为三类,第一类:保障类,包括保险和流动性资产(银行存款和货币基金),主要作用是预防应急支出和家庭成员出现疾病、意外等重大变故时的财务危机;第二类:保守类,能获取一定的投资回报,又有助于平衡整体资产所面临的风险,可包括债券、债券基金、固定预期年化收益证券等保守类资产;第三类:进取类,主要是为获取资本的长线增值,可包括股票、股权、房地产等进取型资产。

牛雯则建议,家庭理财以“中庸”为主,过分激进和过分保守都是对家庭财富升值潜力的损害。对于家庭理财来说,未来一年有什么财务目标,这是每个家庭必须明了的,毕竟有了目标,才会有计划。

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *