分红型人寿保险:勿把分红当储蓄

  分红险首先是保险,其次才考虑投资功能。其保障的本质与传统的险种并没有差异,而红利的分配视保险公司的经营情况而定,具有不确定性。一些保险公司宣传承诺保底分红,且分红预期年化利率高于银行存款预期年化利率,把保本保息外加分红作为卖点,这是违背有关监管部门不允许保险公司承诺保底分红率的规定的。

  分红险除一般的保障功能(生存领取、死亡和重疾给付等)外,还有分红预期年化收益,主要来源于该险种投资账户的可分配盈余,但红利作为附加的投资功能,既可能有投资回报,也可能存在投资风险。有的保险公司会在保单上写上分红率的大致范围,比如高分红是6%,中分红是5%,低分红是4%,这其实是一个容易让普通投保人产生错觉的宣传方法,误以为最低分红率就是4%。实际上,分红本身存在诸多不确定因素,分红率有可能低于4%,甚至红利为零的可能性也一样存在。

  有的保险公司在推销分红险的时候,拿保单分红的回报率和银行储蓄预期年化利率相提并论。但专家指出,保险和银行储蓄根本是两码事,保险公司的分红标准并不是像银行预期年化利率那样计算出来的。银行存款利息的计算是以本金为基础,乘以预期年化利率。而保险公司计算分红金额不是以投保人的消费为基础来计算的,如1万元的分红险保费,要扣掉保险公司的开支、保险代理人的佣金等各项费用后,才用来计算分红预期年化收益。事实上,大多数分红险种真正的红利分配是根据每一保单的年度末现金价值进行计算再分配给投保人红利的,而现金价值则根据险种的不同都在保费的基础上打了一定折扣。有的保险公司的代理人故意混淆概念,让一般的投保人误以为分红险就好像钱存银行而回报率又比银行高。

  保险公司纷纷和银行联手,通过代销的方式将保险产品通过银行卖出去,保险代理人在卖出这些分红产品时也动起了脑筋,他们借助银行的信誉,把分红保险打扮成储蓄品种来卖,这样很容易使那些认为银行是值得信赖的普通消费者上当。分红险和储蓄是两种完全不同的金融工具,使用这两种工具的人群,其投资需求、风险承受能力是不一样的。如果普通客户在不了解分红险的情况下,贸然买进此类产品,极易产生纠纷。

  储蓄存款是一种纯储蓄性业务,其优点是安全性好,种类较多,变现性较好,投资不需任何费用,缺点是扣利息税,预期年化收益较低(预期年化收益=固定的利息收入)。分红保险是一种具有储蓄功能附带投资风险的业务,其优点是安全性好,不扣利息税,除能获得利息外还能分享保险公司的经营成果,另外还能附带一定的保险功能。缺点是预期年化收益具有不确定性(预期年化收益=保底预期年化收益+不固定的分红),投资不灵活,变现能力较差,还要支付一定费用。

  分红保险是集保险和投资功能于一体,基本上按期返还,还会有分红。不过,对于短期内须用钱的家庭,一般来说不要把急用钱用来买分红保险,因为分红保险的变现能力较差,一旦入保,中间须用现金再进行退保可能连本金都难以得全。如果确实须买分红保险,但必须先储蓄一部分资金以备家庭急用。

  对于收入不稳定的家庭,比如,做大宗生意和打零工以及在效益不太稳定的公司企业就职者,不宜多买分红保险,这部分家庭应以储蓄存款为主,入保险时最好选择一年期短险,因为短险不占用资金,一旦发生意外其赔偿金额也较高。

  对于有稳定收入来源的家庭,如夫妻双方均为国家公务员、经营夫妻店等收入稳定的家庭,短期内又没有大宗购买计划的,买分红保险是一种较为理想的投资。

  不论是哪种类型的家庭,投资时一定要理智,切莫盲目跟风,一定看到储蓄具安全可靠、预期年化收益稳定、兑付资金能力强等多种优点,在拥有相当比例的储蓄的基础上,再根据自己情况去投资分红保险。

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