怎样区分、选择消费型与储蓄型重疾险

消费性与储蓄型重疾险对比

                 消费型 储蓄型
缴费方式 每期缴费不同,前期用较少的保费获得较高的保障,但缴费压力会随着年龄增长而增加;同时缴费期限长,若保障至65岁,交费也应延至65岁。 每期缴费固定,且在缴费期完后仍然有保障。例如,30岁投保缴保费至50岁,在这之后不需交费,但一直拥有保障。缺点是前期相同的保障,保费却相对较高。
保险期限 保险期限最长至65周岁。但对老人来说,65岁以后可能更需要保障。 保险期限一直到80岁以后甚至终身。
是否续保 每年核保一次,意味着随着年龄增长,承保的风险也在加大,也许到了某一年就会被拒保。优点是比较灵活,可选择不续保,也可以在2年、3年后重新附加上这份重疾险。 只要在投保时核保通过,就可保证续保,直到保险期限结束。缺点是一旦投保,必须续保,否则只有退保,会受到不少损失。
适合人群 更适合20周岁到35周岁保险意识强、需要保额高的中青年人群。因为该险缴费压力不大,又可获得高额保障。 35周岁至45周岁时,消费型在保费方面已经不占明显优势,尤其过了40岁,消费型大病险的保费大幅提升,而储蓄型缴费的提高比例却相对不高,且有储蓄性质。

  另:

  1、储蓄型重疾险20年缴费期满后,累计保费、利息与重疾保额相近,其实此后的重疾保障就是自己的资金;2、购买消费型重大疾病险,选择20年、30年的较长保障期为佳;3、不仅经济拮据的客户会选择消费型重疾险,高保额重疾的高端人士一般都选择消费型重疾险。

  消费型的重疾险交20年约为5万多,最多能交到65岁。保额10万。

  储蓄型的重疾险交20年维为8万多,最多保障到80岁,保额10万可返还。

  同时,完全依赖消费型险种,市民可能会面临无保可续的尴尬。据了解,一般消费型重疾险规定,投保人可于每个保险期间届满时或之前缴付续保保险费以示续保。但一些保险公司并不承诺一定接受续保。

  投资建议

  两险种可搭配购买

  专家建议,对于有一定经济承受能力的市民,从长远来看,还是应优先考虑购买储蓄型重疾险。储蓄型险种保险期间长,可避免年老时不能续保的尴尬。而对于经济承受能力有限的市民,则可以考虑在不同的年龄段,将两类产品按比例搭配购买。

  具体来说,20岁到30岁的市民,事业处于成长期,消费开支较大,可加大保费低廉的消费型重疾险的比例,甚至可以将该比例控制在95%以上。到35岁后,身体素质开始下降,相对于消费型重疾险,储蓄型重疾险的保费提升比例相对不高,可逐渐增加储蓄型重疾险的比例。而到了45周岁后,若家庭经济许可,储蓄型重大疾病险的比例应考虑提高到95%以上。

  据统计,重大疾病的治疗费用少则七八万元,多则十几万元甚至更高,对于市民来说,重疾险的总保额在10万元到20万元比较合适。

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