购买人寿保险,保额多少最合适

  生命是无价的,但是,当你为自己购买人寿保险以防范突然死亡带来的经济风险时,却必须为自己的生命“估价”。如何估价?个中大有讲究。“寿险总是多多益善的喽!”也许你会这么说。保险这东西,是要先付了保费才能获得保障,一旦出险才能够获得保额的。需知寿险费率也不低,若是买得太多,随之需要支付的保费也是一大压力,所以寿险保额合适就好。

  那么,多少保额才算合适呢?关键还看你肩头到底扛着多少重担。

  是的,若一个人是孑然一身,毫无牵挂,那么其根本不需要购买寿险,因为其死亡不会对其他人造成负面影响,自然也无需利用保险来防范相关风险。

  但是,世间有多少人能够如此潇洒、轻轻地来又轻轻的去呢?父母、配偶、子女,这些家庭关系都是自己要考虑的。从这个意义上来说,购买寿险,正是对父母、配偶、子女的一种爱的体现。

  当然,在考虑寿险保额的时候,你要考虑的不是一旦突然过世能够留给他们什么,而是如何不在经济上拖累他们。所以,你首先要确保你的保险金能够偿还所有你现有的借贷——对大多数人而言无疑大头就是房贷。随着银行取消强制购买房贷险的要求,越来越多的购房者为了省钱均选择不购买房贷险甚至退保房贷险,虽然从账面来看每年可少支出一笔钱,但其中存在的巨大风险就是,一旦你突然过世,而你的配偶是共同借款人的话,那么其一个人承担还贷压力将倍增,甚至可能导致无法还贷的问题——即使你是唯一借款人,这也意味着你的遗产继承人(往往正是你的配偶和子女)必须面对同时承担这笔债务的巨大压力。因此,投保寿险,首先要把现有借贷部分包含在内。

  解决了现有借贷的还贷问题,接下来要考虑的自然是伴随去世而出现的未来现金流“不复存在”的问题,而购买寿险的另一大功效就是在一定程度上补上这个窟窿。

  当然,“补窟窿”也有两种补法,补全部和补部分。

  补全部,顾名思义就是要确保你购买的寿险保额能够覆盖你未来直至退休的所有现金流。假设你目前30岁,年薪10万元。那么按照60岁退休政策,你至少还能工作30年,即使不考虑年薪每年递增的问题,那么为补上你突然死亡带来的“现金流窟窿”,你就当购买300万元的人寿保险,当然若计算上年薪递增或者考虑到你潜在的升职加薪等因素,那么需要购买的人寿保险金额就更高了。这样的买法,固然最安全,保障最全面,但是问题就在于每年必须承担的保费也绝非小数目,若按照30周岁投保保障30年300万,那么年缴保费恐怕就要上万元,对于年薪10万元的人而言,绝非小数目。

  所以,一种替代的方法就是补部分,也就是仅确保配偶、父母或者子女未来的生活水平不因为自己的突然去世而有太大滑坡。尤其是对于那些家庭已经有一定积蓄,本身就有一定抗风险能力,配偶和父母本身也有一定收入维持基本生活需求的投保人,那么可以相应降低保额,将保险视作对配偶、父母未来生活锦上添花而非雪中送炭的保障。如果这样算来,也许投保100万元也就足够了。

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