保险代理人:对保险代理人的监督管理

  三、对保险代理人的监督管理

  委托代理人开展保险业务, 在国际上是普遍采用的一种做法。保险代理人非但与保险合同的订立关系密切, 且足以辅助与促进整个保险事业的发展。由于保险业务服务面非常广泛, 它涉及社会上的各行各业和各方面人士, 保险代理人代表着保险人服务于保险业务第一线, 因此其工作的好坏, 直接关系到保险人与被保险人的经济利益和效益。故对于保险代理人的监督管理实不可少。大多数国家都在保险法或有关法律中明确规定保险代理人应具备的资格、条件以及如何接受监督管理等项内容。我国对保险代理人的管理, 在《保险法》中特设专章( 《保险法》第六章) , 以示其重要。

  (一) 保险代理人的资格、条件

  保险代理人可以是自然人, 也可以是法人, 一般应具备以下条件:

  自然人成为保险代理人必须具有完全民事行为能力; 必须具备胜任代理保险业务的能力和从事商业性活动的专长, 如一定的社会交际能力和营销技术, 并符合成为保险代理人的最低学历要求; 必须具有一定的保险工作经验, 由经政府有关部门认可的单位出具证明, 证明其具有一定年限( 一般为3—5 年) 的保险工作经历; 不能是任何保险公司或保险经纪公司的雇员, 也不能是具有保险经纪人身份的人。

  我国可参照律师、会计师的考核制度, 对符合条件的申请人, 由金融监督部门或行业协会( 如保险学会) 在全国范围内组织进行统一的资格考试。考试内容主要包括: 职业道德和执业纪律、保险业务、财务会计、法律知识等。对考试合格者颁发资格证书, 凭此向工商行政管理机关办理注册登记。

  法人成为保险代理人必须符合法人的宗旨和业务经营范围,其成立须接受金融监督管理部门的管理, 按金融机构成立的条件审批, 领取经营许可证, 才能从事保险业务。

  (二) 保险代理人的执业管理

  1. 执业之许可。保险代理人执行业务, 应当具备金融监督管理部门规定的资格条件, 并取得金融监督管理部门颁发的经营保险代理业务许可证, 向工商行政管理机关办理登记, 领取营业执照, 并缴存保证金或者投保职业责任保险( 《保险法》第127条)。换言之, 保险代理人非经向主管部门登记, 缴存保证金,领有执照证书, 不得执行业务。至于应缴保证金额, 则由主管机关视业务性质及范围, 斟酌决定。

  2. 执业之限制。保险代理人登记颁证后, 得执业之许可。

  但其业务的执行, 须受下列限制:

  (1 ) 不得为非法保险业经营业务。保险代理人执业应限以合法的保险业为对象。所谓合法保险业, 指经金融监督管理部门核准的保险业。若未经核准或非属保险业, 则不属代理人执业的对象。

  (2 ) 经营人寿保险业务的保险代理人, 不得同时接受两个以上保险人的委托(《保险法》第124 条第2 款) 。这是基于人寿保险的特殊性而特作限制。

  (3 ) 保险代理人办理保险业务时, 不得利用行政权力、职务或职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同( 《保险法》第126 条)。订立保险合同, 应当遵循自愿、公平的原则, 任何单位和个人不得强制他人订立保险合同(《保险法》第10 条) , 因此保险代理人在工作中除了国家和地方政府以法律和法令的形式规定的法定保险外, 都要认真贯彻自愿保险的原则。若保险代理人利用行政权力、职务或职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或限制投保人订立保险合同, 则违背了自愿保险的原则, 保险合同无效。

  3. 执业之设备

  (1 ) 应有固定处所。保险代理人执行业务, 为了便于投保人接洽订约, 以及便于政府的监督管理, 故应有固定的业务处所。

  《保险法》第128 条规定: 保险代理人应当有自己的经营场所。

  (2 ) 应专设账簿。保险代理人执行业务, 应有专设的商业账簿, 记载其业务的收支状况, 以凭查核。故《保险法》第128 条规定: 保险代理人应设专门账簿记载保险代理业务的收支情况,以接受监督管理部门的监督。

  所谓业务收支, 主要是指保险代理人的代理手续费, 其来源及开支要符合法律、法规的规定。为避免不正当竞争, 减少纠纷, 保险代理人的报酬或佣金, 应有一定的标准。考虑可由各地区代理人公( 协) 会会同有关保险业公会拟订, 报请金融监督管理部门核定。

  (三) 对保险代理人经营情况的监督检查

  根据《保险法》第130 条的规定: 保险代理人在代理业务活动中不得有下列行为:

  1. 欺骗投保人、被保险人或者受益人;

  2. 对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况;

  3. 阻碍投保人、被保险人履行本法规定的如实告知的义务,或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务;

  4. 承诺向投保人、被保险人或受益人给予保险合同规定以外的保险费回扣或者其他利益。

  主管机关有权检查保险代理人的业务状况、财务状况及资金运用状况, 有权要求保险代理人在规定期限内提供有关的书面报告和资料。

  保险代理人应依法接受监督检查。

  保险代理人应当于每一会计年度终了后3 个月内, 将上一年  度的营业报告、财务会计报告及有关报表报送主管机关。

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