保险索赔实务(一)

  保险事故发生后, 被保险人应向保险公司索赔, 现简介如下:

  一、报案

  发生保险事故以后, 投保人或被保险人或受益人以及其他利害关系人应立即通知保险公司, 这就是报案(又称损失通知)。报案的目的是使保险公司知道已经发生了保险事故。如果保险公司认为有必要, 可以派人到现场调查事故原因和经过。有的险种对报案的时间要求较严格, 例如家庭财产保险附加盗窃险条款就规定被保险财产被盗后, 被保险人应保护现场, 并在24 小时内通知保险公司,否则保险公司有权拒绝支付赔款或对扩大的保险损失不负赔偿责任。报案可以口头、书面、电话等多种形式。保险公司接到报案以后, 一般要派人到现场勘查,被保险人应如实介绍情况。

  二、采取施救措施

  保险事故发生后, 投保人及被保险人应采取一切可能的合理措施进行施救,以尽量减少损失。如火灾发生后立即组织灭火, 向消防队报警, 转移物资等等。

  财产保险合同一般在条款中规定, 保险事故发生后, 被保险人应采取施救措施,被保险人支出的合理的施救费用, 保险公司应当在另外一个保险金额的限度内给予补偿。如果被保险人能够采取施救措施而不采取, 致使损失扩大, 对于扩大的损失, 保险公司不负责赔偿。

  三、索赔

  索赔就是正式向保险公司提出赔款或保险金给付的申请。索赔一般应在保险事故结束、损失后果已经确定的时候提出。有些保险事故比较容易确定索赔金额, 如简易人身保险中被保险人死亡, 应按约定的保险金额索赔。有些保险事故则需要经过复杂的理算才能确定索赔金额。例如一个大型企业发生火灾, 要对被烧的厂房、机器设备、原材料、半成品、库存产成品等逐项估损、计算残值后,才能计算出这次火灾事故造成的损失金额。索赔一定要在保险事故发生之日起一定时期内提出, 这被称为索赔时效。根据《保险法》第27 条, 人寿保险以外的其他保险的索赔人, 对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利, 自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利, 自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。超过索赔时效期向保险公司索赔, 保险公司有权依据时效期间已过而不受理。向保险公司索赔, 一般应提交以下几种单证: (1 ) 保险单。证明与保险公司之间存在合同关系。(2 ) 损失清单。在财产保险中用, 由被保险人计算、编制, 列明各项受损财产的名称、价值、残值及损失金额。(3 ) 事故证明。如交通管理部门出具的交通事故调解书, 户籍管理机关出具的死亡证明, 医疗机构出具的残疾程度证明, 等等。(4 ) 其他有关单证。

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