什么是万能型养老险?

万能型寿险是一种长期的理财手段。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人账户,个人账户部分也有保证预期年化收益,目前一般在2%-2.5%左右,有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外,还有不确定的额外预期年化收益。

万能型养老险兼具保障与投资功能。比如保险产品中一部分带有保障性,而其余部分放在账户中进行累积或分红,如果觉得有必要调整,就从账户中拿出一部分来增加保额。这种类型比较灵活,结合了保障和养老,在国外也比较流行的。

与投连险的高风险、高预期年化收益相比,万能险的投资渠道较为稳健,预期年化收益分为保底预期年化利率和浮动预期年化利率两部分。万能险的预期年化收益情况每月公布一次,并采取复利计息,目前,万能险的结算预期年化利率水平最高为平安万能险的6%。

由于采取复利计息,万能险长期投资的预期年化收益相当可观,且投资渠道为债券(资讯,行情)、货币市场等,投资预期年化收益相对稳健,此外,万能险的提取方式较为灵活,对于保单的账户价值,投保人可以免费领取,以应对不时之需。

同时,万能险缴费方式也较为灵活,如果投保人收入不稳定,难以及时缴纳保费时,可以暂时缓缴或不缴,待收入允许时,再补回所欠保费,使养老计划不至于轻易中断。

优势:万能险的特点是下有保底预期年化利率,上不封顶预期年化收益,可有效抵制通胀;存取灵活;寿险保障额度可根据不同年龄段家庭责任的不同随时调整。

劣势:不适合年龄段比较大的人,因为保费要先扣除保障费用、前期管理费再进入投资帐户。如果年龄比较大,保障费用非常高,实际进入投资账户的钱就很少;其次万能险要终身扣保障费用,所以到了60岁退休后,家庭责任减轻时应该适当调低寿险保障额度,以获得更多的养老金;再次只有一个投资账户,要保证最低预期年化收益,所以额外的预期年化收益不会很高。

适合人群:较理性,坚持长期投资的投资者。

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